Le Régime de rentes du Québec, tout comme le Régime de pensions du Canada, représente une source de revenu de retraite importante pour les Canadiens. Les paiements de ces régimes sont indexés sur l’inflation et financés de manière durable pour vous accompagner tout au long de votre retraite.
Dans le passé, j’ai discuté de la façon de décider quand commencer à toucher du RRQ et de la SV et des avantages possibles de retarder le versement de votre pension gouvernementale jusqu’à un peu plus tard dans la vie.
Si vous êtes au début de la soixantaine et que vous devez décider quand commencer à toucher votre RRQ, trois changements importants sont entrés en vigueur au premier janvier qui pourrait vous aider à prendre votre décision.
- Cotisations facultatives après 65 ans (si vous recevez le RRQ)
Jusqu’à maintenant, les cotisations au RRQ étaient obligatoires tant que vous travailliez, même si vous receviez déjà des prestations du RRQ. Vous avez simultanément cotisé et perçu votre pension gouvernementale aussi longtemps que vous avez continué à travailler. Gagner un revenu d’emploi à 90 ans, c’est cotiser à 90 ans !
Depuis cette année, les prestataires du RRQ âgés de plus de 65 ans et qui gagnent un revenu d’emploi peuvent choisir de ne plus cotiser au régime. Cependant, continuer à cotiser augmentera vos prestations de retraite grâce au supplément à la rente de retraite. Les cotisations doivent cesser à l’âge de 72 ans (70 ans pour le RPC), quel que soit votre statut d’emploi.
- Montant de rente protégé après 65 ans
Un autre changement important apporté au régime concerne la méthode de calcul du montant de vos prestations.
Auparavant, si vous n’aviez pas encore réclamé votre RRQ et que vous aviez plus de 65 ans, le calcul de vos prestations incluait tous les mois jusqu’à la date de votre demande de rente. Si votre revenu diminuait par rapport à vos années les plus rémunératrices, l’inclusion de ces mois dans le calcul réduisait votre salaire moyen tout au long de votre carrière, réduisant ainsi votre prestation lorsque vous avez finalement commencé à toucher votre pension.
En vertu de la nouvelle législation, votre salaire moyen à l’âge de 65 ans est comparé à votre salaire moyen au moment où vous décidez de percevoir votre pension, et la prestation la plus élevée est versée. Ainsi, votre pension peut augmenter si vous continuez à travailler après 65 ans, mais elle ne sera pas réduite si vos revenus diminuent.
Pour quelqu’un qui choisit de retarder son versement du RRQ et qui ne travaille pas, cela signifie supprimer jusqu’à cinq années de revenu de 0 $ du calcul des prestations – ce n’est pas une mince affaire!
- Report de la pension à 72 ans
Le changement le plus simple apporté au RRQ est la possibilité de retarder le versement de votre rente jusqu’au mois où vous atteignez 72 ans. Auparavant, vous aviez droit à une augmentation mensuelle de 0,7 % pour chaque mois de report du versement du RRQ, jusqu’à une augmentation maximale de 42 % à 70 ans. Le nouveau report ajoute 24 mois supplémentaires au calcul, portant l’augmentation maximale à 58,8 % à l’âge de 72 ans.
En pratique, si vous étiez admissible au montant maximum du RRQ en 2024, un report de 65 à 72 ans ferait passer votre prestation mensuelle de 1 364 $ à 2 166 $, soit près de 800 $ de plus par mois. Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’un revenu entièrement imposable.
Qu’est-ce qui vous empêchera de dormir la nuit ?
Quand commencer à percevoir vos pensions gouvernementales peut être une décision compliquée, même s’il n’y a aucun changement à déchiffrer. Les changements récents aident à protéger le montant de votre pension, mais ne prennent pas la décision du moment pour vous.
Le report du RRQ jusqu’à 72 ans (au plus tard) signifie que vous retirerez davantage de vos investissements au cours des premières années de votre retraite. En général, on n’en sort gagnant qu’au milieu des années 80, par rapport au RRQ pris à 65 ans. Si vous vous attendez à vivre jusqu’à 90 ans ou si cette éventualité vous inquiète, le report du RRQ est un moyen de vous prémunir contre cette longévité.
En fin de compte, la question que vous devez vous poser est la suivante : êtes-vous plus à l’aise avec une protection légèrement plus importante contre une longue vie si c’est au prix d’un peu moins d’argent à la banque au début de la retraite ?