Pour la plupart des Canadiens, le Régime de pensions du Canada ou le Régime des rentes du Québec est la seule pension garantie qu’ils recevront. En ce sens, une décision critique pour votre santé financière à la retraite est l’âge auquel vous choisissez de prendre votre pension du gouvernement.
Une fois que vous commencez à la prendre, vous ne pouvez pas changer d’avis. Vous devez donc être sûr de comprendre vos options et de choisir avec soin.
L’âge normal pour bénéficier du RPC ou du RRQ est de 65 ans. Cependant, vous pouvez toucher votre rente dès 60 ans et jusqu’à 70 ans. Si vous choisissez de toucher votre pension par anticipation, vous serez pénalisé de 0,6 % pour chaque mois de perception avant votre soixante-cinquième anniversaire. Cela signifie que si vous la prenez à 60 ans, votre pension sera réduite de 36 % par rapport à une pension à 65 ans.
Qu’est-ce que cela signifie en termes de dollars? Eh bien, le montant maximum du paiement à 65 ans est de 1 204 $ par mois en 2021. Mais la plupart des gens n’obtiennent pas le maximum, alors utilisons plutôt le paiement moyen.
La pension moyenne qu’un Canadien de 65 ans nouvellement retraité reçoit en 2021 est de 707 $ par mois. La pénalité pour la prendre à 60 ans la ramènerait à 452 $. En revanche, si vous choisissez de toucher votre pension après 65 ans, vous obtenez 0,7 % de plus pour chaque mois d’attente. Cela représente 42 % si vous attendez jusqu’à 70 ans et cela signifie que la pension moyenne passerait à 1 003 $ par mois.
Voyons maintenant les facteurs à considérer pour décider de reporter vos paiements du Régime de pensions du Québec ou du Régime de pensions du Canada.
Tout d’abord : travaillez-vous toujours ? Vous devriez retarder le versement de votre pension si vous travaillez toujours, pour plusieurs raisons.
- Comme expliqué ci-dessus, chaque année où vous retardez la prise de votre pension, vous éviterez soit une pénalité pour la prendre avant 65 ans, soit vous gagnerez une prime pour la prendre après 65 ans.
- Vous continuerez également à cotiser au régime entre 60 et 65 ans — et jusqu’à 70 ans si vous le souhaitez — augmentant encore davantage votre rente. Vous obtenez le meilleur retour sur investissement au cours des dernières années de cotisation au RPC ou au RRQ parce que vous bénéficiez de ces cotisations si peu de temps après les avoir versées.
- Le revenu supplémentaire que vous tireriez de votre pension si vous la perceviez pendant que vous travailliez signifierait probablement qu’elle serait imposée à un taux plus élevé, annulant une partie des avantages de l’argent supplémentaire. Attendre d’être à la retraite et d’avoir vraisemblablement un revenu imposable inférieur signifie que vous pouvez conserver une plus grande partie de ces dollars supplémentaires du RPC ou du RRQ.
Et si vous arrêtiez de travailler ? Mieux vaut-il prendre sa retraite ou attendre ? C’est un peu plus compliqué. En attendant, vous évitez une pénalité jusqu’à 65 ans et obtenez une majoration après 65 ans, mais vous ne cotisez plus au régime de retraite.
Les cotisations au RPC et au RRQ sont obligatoires pour les travailleurs et les travailleurs autonomes à partir de 18 ans jusqu’à ce que vous commenciez à toucher votre rente entre 60 et 65 ans. De 65 à 70 ans, les cotisations sont volontaires. Le montant de votre pension est basé sur 85 % de vos meilleures années de cotisation entre l’âge de 18 ans et le moment où vous commencez à toucher votre pension.
En arrêtant de travailler et en interrompant vos cotisations au régime, vous avez moins d’années de cotisation par rapport au nombre total d’années entre l’âge de 18 ans et le moment où vous commencez à toucher la rente. La question clé est de savoir si la réduction résultant de l’ajout d’années non contributives supplémentaires dans le calcul compense le bonus que vous obtenez en attendant de toucher votre pension.
Je vais vous épargner le calcul et irai droit au but : la réponse est que la prime d’attente dépasse toujours la pénalité grâce aux années non cotisables ajoutées au calcul.
Par exemple, en attendant de 60 à 61 ans pour toucher votre RPC ou votre RRQ, l’amélioration minimale possible à votre versement de rente serait une augmentation de 4,9 %. En attendant de 69 à 70 ans, l’amélioration minimale possible serait de 6,6 %. Si vous travaillez et cotisez au régime au cours de ces années, l’augmentation serait encore plus élevée.
En attendant de toucher votre pension, vous renoncez maintenant aux paiements de pension pour obtenir des paiements plus élevés plus tard. Pour quelqu’un qui attend d’avoir 70 ans, il faudra attendre le début de vos 80 ans pour atteindre le seuil de rentabilité, selon les hypothèses que vous faites.
Cela indique quelques autres facteurs clés que vous devez prendre en considération.
- Le premier est l’état de vos finances. Pour la plupart des gens, attendre pour toucher du RPC ou du RRQ signifie retirer leur épargne-retraite pour les frais de subsistance au cours de ces années. Cela peut être un moment avantageux pour retirer de votre REER lorsque vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, ce qui réduira également le montant de vos futurs retraits minimums de votre FERR après l’âge de 71 ans.Cependant, cela suppose que vous ayez suffisamment d’épargne pour subvenir à vos besoins jusqu’à ce que vous commenciez à percevoir votre pension gouvernementale. Si ce n’est pas le cas, vous devrez peut-être prendre votre RPC ou RRQ plus tôt.
- Le deuxième facteur est votre santé. Vous attendez-vous à bien vivre jusqu’à 80 ans ? Sinon, vous devriez envisager de prendre l’argent le plus tôt possible. Cela dit, un plus grand risque pour de nombreuses personnes est de survivre à leurs économies. À ce titre, attendre pour toucher votre pension du gouvernement a beaucoup de sens pour plusieurs raisons.
- Premièrement, le gouvernement garanti que votre rente vous sera versée aussi longtemps que vous vivrez. Vous n’êtes pas exposé au risque qu’un krach boursier la réduise.
- Deuxièmement, elle est indexée sur l’inflation, de sorte que la hausse des prix n’affectera pas le pouvoir d’achat de votre pension au fil des ans.
- Troisièmement, le RPC et le RRQ sont bien financés et viables. Nous sommes certains que l’argent sera là pour vous lorsque vous prendrez votre retraite.
Lorsqu’on considère le meilleur moment pour prendre vos rentes gouvernementales, la décision peut être complexe, c’est donc toujours une bonne idée d’obtenir les conseils d’un professionnel qualifié dans le cadre d’un plan de retraite complet adapté à votre situation unique.