Au cours des deux dernières années, j’ai été approché par plusieurs jeunes médecins qui racontent tous des histoires similaires d’alourdissement du montant de leurs primes d’assurance.
Les montants atteignent généralement des dizaines de milliers de dollars par an et leurs histoires mettent en évidence un piège dans lequel de nombreux jeunes professionnels tombent.
Les grandes institutions financières font du marketing agressif auprès des médecins, à partir du moment où ils sont encore à l’université. Une fois qu’ils commencent à travailler, ils se font vendre une assurance-vie permanente coûteuse et d’autres types de couverture comme une assurance contre les maladies graves et une assurance pour frais généraux.
Au début de leur carrière, les médecins peuvent payer les primes de toute cette couverture parce qu’ils n’ont pas d’enfants ni d’hypothèque. (En d’autres termes, avant qu’ils n’aient réellement une raison d’avoir besoin d’assurances!) Mais à mesure que les dépenses commencent à augmenter, ces primes peuvent sérieusement réduire leur trésorerie, et c’est à ce moment-là qu’ils viennent me voir.
Lorsque nous examinons leur situation de plus près, nous constatons généralement que les mauvais conseils d’un courtier en assurance les ont obligés à payer un montant exorbitant pour une couverture d’assurance bien plus importante que ce dont ils avaient besoin.
Je pense que cela est dû à des conflits d’intérêts dans la façon dont l’assurance est vendue. L’un de ces conflits concerne la manière dont les conseillers en assurance sont rémunérés. Ils reçoivent des commissions beaucoup plus élevées pour la vente de polices d’assurance permanente coûteuses que pour une assurance temporaire plus simple.
L’assurance-vie permanente, qui englobe les polices d’assurance-vie entière et d’assurance-vie universelle, n’expire pas et combine généralement une prestation de décès avec une partie d’épargne, une réserve d’argent qui croît à l’intérieur de la police. Pour financer à la fois la prestation de décès et la partie épargne, ces polices comportent des primes élevées et la partie épargne est investie dans des fonds gérés par la compagnie d’assurance.
Ces polices sont généralement vendues aux clients sur l’idée émotionnellement attrayante que la politique garantira que leurs héritiers seront bien pris en charge à leur décès. Pourtant, pour les personnes relativement jeunes, comme les médecins récemment diplômés, cela signifie débourser de grosses sommes d’argent pour créer une succession avant même d’avoir épargné pour leur propre retraite!
Dans le même temps, les jeunes médecins sont souvent encouragés à créer une société comme moyen fiscalement avantageux de payer les primes sur les polices d’assurance et de reporter les impôts sur leurs revenus. Cependant, de nombreux jeunes médecins finissent par devoir retirer tout leur argent de leur entreprise pour faire face à des dépenses telles que l’achat d’une maison, ce qui va à l’encontre de l’objectif de mettre en place une structure qui leur a coûté plusieurs milliers de dollars en frais à établir et à entretenir.
Là encore, ils ont été victimes de conseils médiocres et contradictoires. Une société peut être la bonne solution pour réduire la facture d’impôts d’un médecin, mais pas tant que sa pratique et son mode de vie personnels ne sont pas bien établis, et qu’ils peuvent se permettre d’épargner durablement dans la société sur une période de plusieurs années.
Lorsque vous vous mettez à la place du conseiller, vous voyez pourquoi il s’agit d’une stratégie de vente intéressante. Le conseiller reçoit dès le départ des commissions élevées sur les ventes d’assurance, puis incite le client à se constituer en société par l’intermédiaire d’un comptable interne ou étroitement lié. Maintenant, ils doivent revenir chaque année pour faire leurs déclarations de revenus. Au fur et à mesure que les clients accumulent de l’épargne au sein de leur société, le conseiller recommande généralement d’investir dans des fonds communs de placement à frais élevés. La relation demeure très rentable pour le conseiller, dès le début.
Chez PWL, nous croyons qu’il est important de maintenir les frais de gestion aussi bas que possible. Nous croyons également qu’il est judicieux de séparer l’investissement pour la retraite du paiement de l’assurance-vie.
C’est pourquoi, pour les jeunes médecins, l’assurance-vie temporaire, où vous payez un montant de couverture pendant un certain nombre d’années alors que vous avez réellement un risque à assurer, est la meilleure solution, la moins chère et la plus transparente. Vous voulez avoir une vision claire des risques dont vous avez besoin pour vous protéger, vous et votre famille, et payer un juste prix pour les couvrir.
L’assurance est une partie importante d’un plan financier pour la plupart des gens, mais c’est un domaine où il est vraiment possible d’en avoir trop.